中华人民共和国退役军人事务部

2025年1月，国家金融监督管理总局与退役军人事务部联合印发退役军人创业贷通知，旨在为退役军人创业注入金融“活水”，全国上下掀起“拥军贷”热潮。

在江西省抚州市金溪县，一场围绕退役军人创业的金融创新早已悄然展开。金溪县农商银行的“拥军贷”以4.5%的利率吸引了684户退役军人，授信金额高达2.39亿元。

这一现象引发了广泛关注和深入思考：为何在利率偏高的情况下，金溪县农商银行仍能吸引大量退役军人选择其“拥军贷”产品？这背后到底蕴含着怎样的金融逻辑与发展潜力？带着这些疑问，记者深入抚州展开实地调研。

低门槛撬开金融普惠之门

清晨，当第一缕阳光洒在金溪县的街巷，退役军人鲁峰便忙碌起来，他的新能源汽车销售服务有限公司生意兴隆。几年前，鲁峰还在为创业启动资金发愁。“跑了好多家银行，一提到没抵押物，就被拒之门外。”鲁峰回忆。

数据最能说明问题。金溪县农商银行贷款户数是其他两家银行（临川浦发村镇银行、临川邮政银行）总和的7倍，户均贷款35万元，远超行业15万元的平均水平。

鲁峰的经历并非个例。金溪县农商银行之所以能吸引众多退役军人申请贷款，关键在于其推行的低门槛贷款政策。传统银行贷款往往要求担保或抵押，许多退役军人处于创业初期，难以满足这些条件，导致许多怀揣创业梦想的退役军人被拒之门外。而金溪县农商银行打破常规，推出了无需抵押和担保、纯信用最快两小时即可完成审批的“拥军贷”。银行以县退役军人事务局为受信主体，借助其对退役军人服役表现和个人信誉的深入了解，建立了一套独特的信用评价体系。

“我们算过账，免息贷款需财政贴息，覆盖面有限。对退役军人来说，低门槛比低利率更关键，他们缺的是一张能敲开银行门的‘信用通行证’。”金溪县退役军人事务局副局长黄海荣介绍。

在无门槛贷款模式下，如何有效把控金融风险，确保资金安全？自2021年3月31日开展“拥军贷”业务以来，竟从未出现过一例违规拖款事件。

针对这一现象，记者专门询问了抚州银行。金溪县农商银行振兴支行行长黄勋表示：“县退役军人事务局严格把关，把风险进一步降低。若真出现违规，责任仍由贷款人承担，银行也会通过监管账户流水、实地走访等方式监管其资金动向，必要时提前收回贷款。”

银政携手搭建拥军金融桥梁

金溪县农商银行“拥军贷”的成功，得益于与县退役军人事务局的深度合作。

艾智聪2016年退役，从水果零售批发转行做品牌经销后，2020年因公司扩张、资金短缺而发愁；聂锦华退役后外出学制香技术，2019年回乡创立日化公司，却因已有贷款，资金周转时难以再获新贷……诸多有类似境遇的退役军人纷纷向金溪县退役军人事务局求助，该局与金溪县农商银行协商，合作推出“拥军贷”。

2021年3月，双方签署战略合作协议。签约现场，为首批143户退役军人完成授信，放款金额达2145万元。2023年，双方在振兴支行设立退役军人创业金融服务站，提供一站式服务，进一步简化贷款流程，提高办理效率。

据了解，为确保贷款政策公平且有效，金溪县退役军人事务局深入基层调研，从文化程度、政治面貌、服役表现等方面综合评定退役军人，以确定贷款额度。评定分为三级：90分以上为一级，最高授信30万元；80～90分为二级，最高授信15万元；70～80分为三级，最高授信10万元。

2024年8月，江西省退役军人事务厅等5部门联合印发《江西省退役军人服务专干管理办法》，抚州市各村（社区）随即配备了专职服务专干。“这些专干多为本地人，熟悉当地情况，为贷款额度评定提供了可靠依据。”金溪县退役军人事务局工作人员蔡保国向记者介绍。

如何评定贷款额度？据了解，邓想辉退役后长期在外务工，为全面客观地了解其情况，专干不仅实地走访，了解其家庭经济状况与生活情况，还与他本人多次交流，掌握其创业思路与规划。此外，金溪县退役军人事务局工作人员积极联系邓想辉务工所在地的退役军人事务部门，详细了解他在外务工期间的表现。经多方调查得知，邓想辉在服役期间表现突出，多次荣获表彰，即便退役后身处外地，他也积极投身社会公益活动。综合多方面信息，经过严格的评定流程，邓想辉最终被评定为一级，成功获得了30万元的授信额度。

中国社会科学院金融所副研究员蔡真认为，退役军人创业贷新政是退役军人事务部门与金融机构通力合作的成果。退役军人事务部门对创业人的创业能力以及经营的稳定性进行评估，再进行推送，从金融的角度降低了金融风险，有利于提高信贷投放的效率。

金溪县退役军人事务局的做法，正是对这一合作模式的生动践行，通过与金融机构紧密协作，为退役军人创业提供了切实有效的金融支持。

引入政府资源防范金融风险

尽管金溪县农商银行的“拥军贷”已初显成效，但其利率高于同行仍是备受争议的焦点。

“4.5%不是终点，是动态调整的起点，未来我们还将继续优化利率。”金溪县农商银行行长李霞表示。

金溪县农商银行将参考其他地区的低利率政策，结合自身优势，优化利率体系。金溪县农商银行还将设立灵活的利率调整机制，建立利率浮动表，依据退役军人创业项目的发展阶段、经营状况和自身还款表现，适时适度降低利率。在贷款额度上，应拓展空间，特别是对创新度高且具备高成长潜力的项目，突破额度限制，提供更多资金支持。

为进一步降低贷款风险，金溪县农商银行振兴支行行长黄勋建议：“政府部门可设立专项资金池，为退役军人贷款提供稳定且专门的经费保障，以此帮助银行降低贷款风险。”同时，政府应出台一系列配套政策。以云南为例，在国家扶持退役军人创业就业税收减免政策的基础上，依据创业项目的规模和经营年限，进一步给予一定期限和幅度的税收优惠。此外，还可以提供场地租赁补贴，降低创业者的运营成本。形成与金融政策协同发力、全方位、多层次的支持体系，为退役军人创业创造更有利的条件。

金溪县退役军人事务局可以持续深化与其他金融机构的合作，引入多元竞争，促使各金融机构不断优化产品和服务。搭建退役军人创业交流平台，组织创业培训、经验分享会等活动，提升退役军人的创业能力和综合素质。定期邀请创业成功的退役军人分享经验，邀请创业导师开展专业培训，帮助退役军人提升市场分析、经营管理等能力。

金溪县农商银行的“拥军贷”利率不低，但其在履行社会责任、支持退役军人创业方面的努力值得肯定。随着政策的不断优化和金融机构的持续创新，退役军人创业贷将成为热门金融产品，为更多退役军人提供创业支持。“如何在普惠金融与风险控制之间找到精准平衡，使金融服务更好地覆盖退役军人等群体，将是金融机构与政策制定者需要共同攻克的重要课题。”抚州市退役军人事务局局长王武辉表示。

本刊记者/张钰坤